【高端访谈】关文杰：推动产业数字金融生态建设

　　关文杰

　　在数字经济时代，科技正从支持、保障的从属地位向引领、重塑的驱动地位转变，成为金融业重要的核心竞争力。

　　作为全国性股份制商业银行，华夏银行把推动金融科技创新作为六大发展战略之首，近年来数字化转型加速推进，数字化营收也逐年增长，2020年该行数字化业务实现经济利润48.4亿元。

　　在科技加持下，华夏银行大力发展产业数字金融，为科创企业“保驾护航”。日前，华夏银行党委常委、副行长关文杰在接受本刊记者独家采访时表示：“对于未来金融科技发展方向，产业数字金融是商业银行内驱式创新发展的重点。”

　　《中国金融家》：“金融科技兴行”是华夏银行重大发展战略之一。目前，华夏银行在金融科技应用方面取得哪些阶段性成果？

　　关文杰：“十三五”时期，顺应以大数据、云平台、移动、互联、智能为特征的技术变革趋势，华夏银行确立实施金融科技发展战略，立足“创新引领、数据驱动、智能转型、安全运行、效率提升”五大发展目标，实施22项重点工程和108项基础性工作，进一步夯实金融科技基础，提升金融科技应用水平。

　　一是创新引领。构建起以生物识别技术库、区块链和数字技术研究储备、云原生开发平台、混合云、手机银行5.0、产业数字金融平台为代表的创新体系，配套建立金融科技创新基金、金融科技创新风险准备金等创新保障机制，创新孵化、试错容错和创新奖励机制不断健全。成立龙盈智达科技公司，科技人员数量达到初期2.5倍，科技人才队伍进一步强化。搭建全行金融科技产品超市，开展全员众测尝鲜活动，总分联动、内外融合、全员参与的科技创新活力得以激发。规划开放银行广为开放的架构体系和两端部署的技术路线，启动申设具备产业生态特色的直销银行，推进产业数字金融科技平台建设，初步确立了契合华夏银行定位的数字金融发展新路。

　　二是数据驱动。建设涵盖内外部数据的大数据基础平台，整合1.6亿内外客户数据，连接工商、征信、税务等22个外部数据源，生成5000余个客户标签，建立覆盖100多万家的企业关联图谱。同时，制定实施大数据治理、管理与应用两年行动方案，推动全行数据标准化和数据质量提升。面向精准营销、智能风控、经营管理和监管合规四大主题，研发应用数十个数据分析模型，不断深化数据应用创新，推动线上贷款自动化授信决策和大数据风险监测预警，开展数字化授信和数字化智能风控核心技术攻关，数据应用效能逐步释放。

　　三是智能转型。基于企业级定位的人工智能平台，构建具备“感知+认知”能力的智能化应用体系，上线智能客服、智能投顾、智能反欺诈等智能化应用：智能客服机器人外呼业务机器替代率达到80%；智能投顾实现客户资产的智能化配置和个性化推介；智能反欺诈每年拦截风险交易超过5万笔；机器人流程自动化（RPA）技术应用场景不断延伸，每年为全行节省6.5万工时；智能运维保持领先，故障定位自动化率、投产自动化率达到同业先进水平；网点智能化转型加快推进，离柜率超过90%，超过1500名一线运营人员向营销服务转型，人力成本实现有效削减，人才结构进一步优化。

　　四是安全运行。华夏银行建设多活云数据中心，80%以上的应用系统实现云端部署，系统弹性扩充能力进一步增强，信息系统业务连续性水平进一步提高，信息系统可用率水平保持在99.97%以上，其中重要系统可用率保持100%。同时，强化安全运营保障能力，打造统一的安全预警、态势分析、风险定位及响应处置的智能平台，实现外部威胁的自动发现和分钟级快速处置。建立蓝红攻防演练机制，积极参加国家和地区举办的网络安全演习、演练和竞赛，获得2020年公安部“网鼎杯”网络安全攻防大赛金融行业第二、2020年北京市重大网络安全事件应急演练一等奖。自主建设云原生基础开发平台，全面重写核心系统底层代码，信息系统自主掌控水平不断提升。

　　五是效率提升。开展信息科技项目全流程优化，科技产能效能进一步提升，需求投产数量近两年实现连续翻番。确立项目级敏捷和项目群敏捷的方法框架，开展敏捷研发试点，全面提升科技研发速度，启动组织级敏捷转型，加快金融科技提速见效。上线员工移动平台，服务全行3万余名员工；推广远程开发、测试、投产和居家客服，对疫情期间远程协作、复工复产发挥重要作用；推行企业预约开户等48项线上服务，让“数据多跑路、客户少跑腿”。

　　《中国金融家》：金融科技的发展为银行业务创新、产品创新和服务创新带来了哪些帮助？

　　关文杰：随着华夏银行金融科技应用水平的提升，有效支撑了我行的业务创新、产品创新和服务创新。

　　在业务创新方面，作为国内首家由工业企业发起的商业银行，华夏银行积极推动供应链金融线上化和产业金融数字化，服务核心上下游企业，助力产业链、供应链稳定。截至2021年一季度末，华夏银行在北京、深圳、南京、昆明、沈阳、苏州6家分行落地300余笔无追索权再保理线上化业务，累计放款金额近5亿元；试点产业数字金融项目14个。此外，华夏银行加强与行业系统对接合作，拓展金融服务场景生态，在全国性股份制银行中，首家承办人民银行纪念币预约发行业务，首批实现与交通运输部路网中心ETC系统“总对总”互联；深耕国家战略区域，服务社会民生建设，如积极参与第三代社保卡发卡，与北京市医保局合作建设长期护理保险系统，成为北京地区独家代理行。

　　在产品创新方面，华夏银行扩展账户管理层级，基于核心系统十级虚拟账户体系，上线“企悦财资管家”现金管理平台，服务交通运输、批发、零售、外贸等十余个行业526家企业，协助客户管理资金规模达到326.11亿元。基于敏捷、复用、共享理念，搭建分行特色业务云平台，打造金融科技产品超市，支持便民缴费等10余类业务场景、数百种特色化业务推向市场，年交易规模达到千亿量级。

　　在服务创新方面，加快网点智能化转型，建设网点运营转型实验室，加大智能柜台布放力度，推动柜面业务自助化办理。华夏银行引入生物识别、RPA等新技术，重构运营作业流程，缩短客户交易时长，提升业务办理效率。加强线上渠道整合迁移，主要电子渠道交易替代率达到98.21%。全面升级手机银行5.0，丰富153项产品功能，不断提升客户满意度。

　　《中国金融家》：华夏银行在支持科创企业发展方面有哪些特色做法？

　　关文杰：当今世界正处于百年未有之大变局，国内国际形势复杂多变、新一轮科技革命和产业变革加速演进，在此背景下，国家提出构建“双循环”新发展格局，深入实施创新驱动发展和加快推进数字化转型战略，将“科技自立自强”列为战略支撑。科创企业在国家经济体系中具有重要作用，是国家创新能力的载体，是经济转型升级的动力，也是应对外部冲击和风险的压舱石。近年来，在党和国家的高度重视下，科创企业飞速发展，对经济发展起到平衡和稳定作用。同时，科创企业的发展壮大，也产生了多样化的融资需求，给商业银行带来了机遇和挑战。

　　华夏银行在支持科创企业发展上不断创新方法，提供个性化特色服务，为破解融资难问题提供全新路径，重点开展了以下几个方面的工作：

　　一是完善体制机制，构建科技金融服务体系。在总分行改建增设普惠金融服务机构，为科创企业实施相对独立的信贷计划、资本计量、业绩核算、风险政策、授信审批和拨备核销等专项机制。成立中关村管理部，构建以机构设置创新、客户定位创新、信贷管理创新、考核机制创新、服务模式创新、金融产品创新等核心“六大创新”体系，全面加强和提升对科创型企业的金融服务。

　　二是利用数字技术，创设产业数字金融新模式。充分发挥全国性股份制银行的优势，以数字资产为基础，应用数字化技术，充分挖掘数据价值，使用算法模型生成企业数字信用评级，以整个供应链的整体价值为依托形成数字担保，为链上所有企业提供不依赖于核心企业的去中心化金融服务。

　　三是量身打造专属产品，精准支持科创企业。聚焦软件和信息服务等高精尖产业领域，根据科创企业不同发展阶段，推出“创业易贷”“高新易贷”“知识产权贷”等特色产品。同时，针对科创制造业客户中长期融资需求，推出实现“无还本续贷”、最长融资期限可达5年的年审制贷款产品，助力企业健康成长。此外，为响应国家创新驱动战略，支持北京建设全国科技和文化中心，华夏银行投资全国首单知识产权资产证券化产品——“文科租赁一期资产支持专项计划”，助力首都科创、文创产业发展。

　　四是多措并举优化流程，提升金融服务能力。华夏银行以中关村管理部为载体，突出专业专营特色，制定中关村科技企业专项信贷额度，设立专属绿色通道，以点带面带动全行科技金融业务发展，提升对科创小微企业的服务能力。

　　《中国金融家》：风控是银行业发展的“生命线”，在服务科创企业发展过程中，华夏银行是如何防控金融风险的？

　　关文杰：银行是经营风险的企业，对风险进行识别、衡量、防范和定价的能力是银行的核心竞争力。华夏银行在发展科创金融、支撑业务转型升级过程中，重点转变风控理念，利用数字技术，解决行业和周期性风险控制问题。主要聚焦以下几个方面：

　　一是优化风险评价理念，创新融资审批模式。逐步建立财务因素与非财务因素并重的科创企业风险评价理念。在客户准入及信贷审批环节，合理考量企业技术、人才、商业模式等非财务因素，适度支持符合产业政策支持方向、享受特殊进出口退税政策等高新技术企业。审批模式上，由过去审客户、审财务数据向审模型、审算法、定阈值转变；由单一客户审批向数字化客户评级分类基础上的批量客户审批转变。

　　二是建立风险分担机制，扩展多元风险缓释方式。针对科创企业轻资产的现实情况，首先，对接政府风险补偿及补贴政策，加大与政策性担保机构的合作力度，其次，综合运用应收账款质押、股权质押、知识产权质押等多种风险缓释方式，缓解缺乏抵质押物带来的融资困难。

　　三是基于数据要素和数字技术，提升数字化风控能力。传统信贷关注的担保品通常是看得见、摸得着的有形物件，其价值可以得到精确计量。数字担保能力来源于以数据为基础的算法模型，对担保能力的衡量实质上是对数据准确性、算法模型可靠度的衡量。通过供应链体系内的交易数据和外部多维数据进行交叉验证，对客户进行数字评级，推动实现用算法和模型解决供应链群体授信问题，提升风险管控能力。

　　《中国金融家》：“十四五”时期，华夏银行在发展科技金融方面有哪些布局规划？

　　关文杰：“十四五”时期，华夏银行将继续推动科技金融服务，加强科创企业融资支持力度，支持科技创新战略的具体落地。

　　一是推动产业数字金融生态建设。推进产业数字金融落地实施，加强与科创企业共融共建，按照“场景在前、金融在后”模式，拓展结算、融资、财资、现金管理等服务应用场景，延伸交易链和服务链，实现场景与服务融合。同时，强化平台开放，基于产业数字金融科技平台，连通产业客户、政府、科技公司、金融机构等利益方，形成合作共赢的生态圈，支持产业数字化转型升级。

　　二是加强科创企业融资支持力度。华夏银行将发挥“商行+投行”业务优势，围绕科创企业全生命周期金融需求提供一站式金融服务；完善统筹协调机制，围绕创新企业、创新人才、创新平台、创新园区、创新项目等提供全方位金融支持；加大资源保障，给予专项贷款额度和风险资产支持，助力科创企业降低融资成本。

　　三是打造科技金融服务品牌。聚焦科创企业，持续进行金融产品及模式创新，推出科技信贷新产品，进一步推广信用贷款、知识产权质押贷款、应收账款质押贷款。此外，探索资产管理新模式，发挥银行系理财资金优势，带动社会资本发起设立科创基金，发行主题理财产品。最后，推广科技投行新业务，积极承销碳中和债、双创债等创新型债务融资工具，积极开展知识产权、科技物业资产证券化等创新业务。

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